Купить задолженность по кредиту физических лиц

Содержание
  1. Как проходит продажа долгов по кредиту почему не стоит ее бояться?
  2. Какие долги продают банки
  3. Когда банки не продают кредиты
  4. Как проходит продажа долгов банками
  5. Цена вопроса
  6. Что будет после переуступки
  7. Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки
  8. Какие законы отвечают за передачу долга
  9. Какие долги продать можно
  10. Какие задолженности не продаются
  11. Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство?
  12. Кто может продавать и покупать долги
  13. Важные нюансы продажи
  14. Что такое договор цессии и зачем он нужен
  15. Какова выгода от продажи
  16. Как продать долг коллекторам
  17. Продажа по исполнительному листу
  18. Продажа по расписке
  19. Как коллекторы взимают долги
  20. Что можно делать коллекторам
  21. Чего делать нельзя
  22. Как выкупить свой долг у банка: за 20-50%, без штрафов и пеней
  23. Почему банки перепродают долги заемщиков
  24. Инициатива Минэкономразвития
  25. Процедура перепродажи кредита
  26. Выкупить самому или найти представителя
  27. Этапы выкупа задолженности
  28. Нюансы участия в аукционе
  29. Преимущества выкупа долга через своего представителя
  30. Как выкупить свой долг по кредиту у банка
  31. Как выкупить долг у банка
  32. Процедура оформления документов
  33. Какой долг по кредиту можно выкупить у банка
  34. Почему банку выгодно продавать долг заемщика
  35. Преимущества выкупа долга
  36. Законы и правила, регулирующие продажу долгов
  37. Передача долга коллекторам — правила и законы
  38. Законы, регулирующие продажу долга
  39. Какие виды задолженностей можно продать
  40. Продажа каких долгов запрещена законодательно
  41. Регламент продажи прав требования третьей стороне
  42. Может ли физическое лицо покупать и продавать долги
  43. Основные нюансы продажи долга
  44. Документальное подтверждение продажи долга
  45. Зачем кредитор передаёт долг коллекторам
  46. Продажа долга при наличии исполнительного листа
  47. Продажа долга, выданного под расписку
  48. Способы взыскания долгов коллекторами
  49. Что имеет право делать коллектор
  50. Что запрещено коллекторам

Как проходит продажа долгов по кредиту почему не стоит ее бояться?

Купить задолженность по кредиту физических лиц

Все банки, предоставляющие населению услуги кредитования, занимаются и реализацией долгов. Всегда есть и будут заемщики, которые перестают выполнять обязательства.

К таким клиентам применяют стандартные меры взыскания, но если они не дают результата, происходит продажа долгов коллекторским фирмам. И такие операции проводят все кредитующие население и бизнес банки.

к оглавлению ↑

Какие долги продают банки

Продаже подлежат долги, которые признаются банками безнадежными. То есть кредитная организация предприняла все попытки взыскать долг, но повлиять на должника так и не смогла.

Проблемные долги продаются коллекторским агентствам в рамках договора цессии. Изначально банки просто привлекают коллекторов, чтобы повлиять на должника, но продажа проблемного кредита — другое дело. После совершения сделки банк списывает кредит с баланса, а заемщик теперь будет должен коллекторам.

Но прежде чем совершится купля-продажа долга, банк предпримет все возможные попытки в отношении должника:

  • работа службы взыскания банка, которая начинает действовать с первого дня просрочки. Должнику звонят, выясняют его проблемы, сообщают о штрафах, узнают о дате закрытия долга;
  • если просрочка продолжается более 60-90 дней, ее передают на взыскание коллекторам. Они уже действуют более жестко, поэтому многие должники начинают платить;
  • обращение банка в суд, если и коллекторы ничего не смогли сделать.

Только после этого совершается продажа долга. Прежде чем это сделать, кредитор может предлагать клиенту совершить реструктуризацию, постепенное гашение долга или даже списание части пеней и штрафов. Если заемщик ни на что не соглашается, банку ничего другого не остается — он продает долг по договору цессии.

к оглавлению ↑

Когда банки не продают кредиты

Если у кредитной организации есть даже малая надежда на возврат долга, то о продаже речи не будет. Если заемщик идет на диалог, если совершает хоть какие-то попытки наладить процесс выплаты, банк не совершит переуступку.

Продажа долга коллекторам не совершается, если:

  • должник совершает частичное гашение задолженности, даже если платежи минимальные;
  • должник соглашается на реструктуризацию просроченного кредита;
  • должник официально работает, тогда пристав просто будет удерживать 50% от его дохода в счет гашения кредита.

Долг продается, если:

  • пристав не может ничего сделать с должником. У него нет официальной зарплаты, счетов и имущества;
  • должник длительное время скрывается, его место нахождения никто не может установить.

к оглавлению ↑

Как проходит продажа долгов банками

Каждый банк имеет портфель проблемных кредитов. Но этот портфель делится на несколько категорий:

  • долги, которые постепенно гасятся;
  • долги, срок жизни которых не превышает 60-90 дней;
  • долги с просрочкой более 90 дней;
  • безнадежные по мнению банка долги.

Первые две категории просроченных кредитов не продаются, у банка еще есть возможность хоть что-то получить от клиента. А даже внесение должником небольшой суммы выгоднее для кредитора, чем продажа долга коллекторам, так как сделки совершаются за мизерные деньги.

Долги с просрочкой более 90 дней банки также не спешат продавать. Хотя на рынке можно встретить такие сделки, все же большая часть банков предпочитают для начала передать долг коллекторам просто на взыскание, а уже после думают о продаже.

По факту кредит может передаваться коллекторам в рамках переуступки, когда с момента просрочки прошел год, два и даже больше. Такие долги признаются банками безнадежными и рано или поздно им приходится списывать их с баланса.

к оглавлению ↑

Цена вопроса

Перед реализацией банки совершают предпродажную подготовку. Они собирают портфель просроченных кредитов, подлежащих продаже, формируют группы договоров по сумме, сроку просрочки и иным параметрам.

Чем безнадежнее пакет, тем дешевле он стоит, тем сложнее его продать. Коллекторы скупают долги для последующих попыток возврата, а если понятно, что вернуть ничего не удастся, то взыскатель не станет покупать кредит. В таком случае банку останется только списать долг и забыть про него.

Просроченные кредиты продаются буквально за 1% от своего номинала. То есть если банк требует с должника 500 000 рублей, продаст он эту задолженность коллекторам буквально за 5000 рублей. И чем безнадежнее пакет долгов, тем ниже его стоимость.

к оглавлению ↑

Что будет после переуступки

Продажа долгов физических лиц предполагает возобновление процесса взыскания. Если должник уже и забыл про кредит, новые собственники задолженности о ней напомнят.

Но чаще всего это просто письма, звонки (если номер должника известен). В рамках цессии долги покупают крупные агентства, которые работают по закону, поэтому чаще всего обходится без явного давления на заемщика.

Чаще всего коллекторы зарабатывают на таких долгах иным образом — они предлагают заемщику воспользоваться акцией, например, списывают половину долга. Для должника это становится реальной возможностью избавиться от долга, а коллектор на этом заработает, так как долг он купил за 1%, а взял с должника 50%.

Но по факту лишь малая часть проданных долгов погашается, именно поэтому они стоять крайне дешево.

Ирина Русанова

Источник: https://finansy.name/kredity/prodazha-dolga-kollektoram.html

Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки

Купить задолженность по кредиту физических лиц

Иногда заёмщики отказываются выплачивать долги и идти на контакт с кредитором. В таком случае есть несколько вариантов – смириться с потерей денег, ждать и постоянно напоминать о себе, обратиться в суд либо же связаться с профессионалами. То есть с коллекторами.

В этом случае можно получить часть денег обратно в сжатые сроки. Хоть и не всю сумму. Законно ли продавать долги коллекторам и как это вообще делается? Кто может взыскать задолженность и какую сумму с этого получит кредитор? В этом материале – все о передаче долгов физических лиц в коллекторские агентства.

Правила, особенности и возможности.

Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.

Какие законы отвечают за передачу долга

Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.

Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям.

Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства.

Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.

Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.

Какие долги продать можно

По закону продаже подлежит только четыре типа долгов:

  • кредитный;
  • по договору займа;
  • по договору подряда;
  • по договору поставки.

Эти четыре типа долговых обязательств можно передавать физическим лицам или коллекторским агентствам. Но только при условии, что есть подтверждающие документы. Без подтверждения обязательств никто за «возмещение» не возьмется.

Какие задолженности не продаются

Передача прав требования третьим лицам требует спешки. Важно уложиться в сроки исковой давности по долгу. Согласно статье 196 ГК РФ, этот срок не может превышать трёх лет (десяти лет, если он был приостановлен в связи с исключительными случаями). Если срок уже истёк, то выбить из должника что-либо через суд будет очень трудно. И продавать такую задолженность запрещено.

А вот некоторые типы долгов передавать третьим лицам нельзя по закону. В такую категорию попадают:

  • алименты;
  • обязательства супругов при разводе;
  • возмещение материального вреда здоровью/жизни;
  • обязательства юридического лица перед работниками в случае реорганизации;
  • компенсация морального ущерба.

Кроме того, невозможно передать долги в том случае, если заёмщик при заключении договора не давал на это своего согласия.

Как правило, под это выделяется отдельный пункт в договоре. И заёмщик обязан согласиться. В противном случае в суде передачу долгов коллекторам сочтут ничтожной, и взимать долги они не будут иметь права. Но попросить согласия можно и после заключения договора в отдельном порядке.

Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство?

Передача прав на требование задолженности – не такое простое дело, как может показаться. Никто не будет гоняться за чужими долгами. Придется не только найти коллекторское агентство, но и заинтересовать его условиями, скидками или личностью должника. Расскажем о действующих правилах и условиях успешной сделки.

Кто может продавать и покупать долги

Продажа долгов доступна любому человеку, выступающему в качестве займодателя. Это может быть как физическое лицо, одолжившее соседу по лестничной площадке 100 тысяч рублей, так и крупный банк, выдавший кредит на несколько миллионов.

Но стоит помнить, что коллекторы охотнее работают с крупными суммами долгов. Некоторые агентства предпочитают не мараться меньше чем за 400-500 тысяч рублей. Так что в случае задолженности перед физическим лицом займодателю придется поискать желающих выкупить обязательства.

Выступать в качестве покупателей могут:

  • финансовые учреждения;
  • юридические лица;
  • физические лица.

Интересно, что выкупить собственную задолженность должник не имеет права. Но ничего не мешает ему полюбовно решить вопрос с покупателем.

Важные нюансы продажи

Чтобы получить возможность продать долг кому бы то ни было, нужно иметь право на взыскание. Нельзя передать долги, если они ничем не подтверждены (расписка, договор и т.д.), потому что в таком случае у займодателя нет никаких прав что-либо требовать и тем более передавать эти права кому-то ещё.

Чтобы коллекторское агентство заинтересовалось долговыми обязательствами, оно должно понимать, что сможет с этой покупки поиметь выгоду. То есть бесполезно предлагать кому-то договор, заёмщик в котором – лицо без работы и имущества. Им никто не заинтересуется – невыгодно.

С другой стороны, если заёмщик – бизнесмен и тем более чиновник или звезда, то за этот долг могут поспорить несколько коллекторских агентств. Потому что работа с известными медийными личностями – способ получить славу и продвижение.

Какие нюансы увеличивают вероятность покупки долгов:

  • высокая сумма обязательств;
  • наличие у должника денег/недвижимости/бизнеса и так далее – всего, что можно из него «выбить»;
  • повышенная вероятность возврата денег;
  • наличие залога/поручителя;
  • низкая стоимость покупки долга.

Последний пункт выгоден только коллекторам и никому больше. Чем дешевле займодатель будет продавать долг или целый долговой портфель – тем выше вероятность, что его кто-нибудь купит. С другой стороны, тогда займодатель получит куда меньше денег, чем мог бы выбить из должника через суд самостоятельно.

Важно! При передаче долга все штрафы и пени аннулируются. На это нужно рассчитывать при составлении условий сделки.

Что такое договор цессии и зачем он нужен

Благодаря договору цессии права кредитора можно передать третьим лицам. Он регламентируется статьей 382 ГК РФ и позволяет передать любые права и требования третьему лицу. При этом первоначальный кредитор их лишается, получая взамен определенное вознаграждение со стороны третьего лица (коллектора).

Договор цессии важно составить юридически правильно и подкрепить всеми необходимыми документами. В противном случае суд (если до него дойдет) может посчитать его ничтожным и отменить сделку. Но при этом оформляться цессия может в произвольном порядке – нет никаких требований, касающихся оформления.

Какова выгода от продажи

Продажа долгов коллекторским агентствам может стать выгодным способом получить деньги, когда они нужны срочно. Или когда просто нет времени или желания судиться с должником самостоятельно. Передача прав позволит получить часть денег сразу же. Но только часть – выкупать долги по полной стоимости ни один уважающий себя коллектор не станет.

В чем выгода для кредитора:

  1. Частичное покрытие убытков от займа;
  2. Быстрое получение денег без ожидания судебных приставов и мизерных выплат ответчика;
  3. Экономия времени, сил и средств, которые могли быть потрачены на суды.

Важно помнить, что коллекторы ищут в первую очередь выгоду для себя. Поэтому не надейтесь на полный возврат средств. Без исполнительного листа стоит рассчитывать на 20-35% от суммы долга. При наличии судебного решения или исполнительного листа речь идет о более высокой цене – до 50%. Как договоритесь.

Выгода для коллекторов же в том, что они могут, пусть и не сразу, получить сразу всю сумму долга. Которая, как правило, превышает затраты на покупку прав взыскания в 2-3 раза.

Как продать долг коллекторам

Передача прав по всем требованиям дает коллекторам возможность постепенно выдавить деньги из должника. Но для начала нужно правильно соблюсти процедуру продажи. Рассмотрены два случая – для тех долгов, на которые уже есть исполнительный лист, и для долгов по расписке.

Продажа по исполнительному листу

Кредитор имеет право передать требования на любой стадии взыскания. В том числе и тогда, когда исполнительный лист в суде уже получен. Более того, наличие этого документа позволяет получить задолженность в принудительном порядке.

Прежде чем передавать такое право, кредитор должен:

  1. Не менее чем за 30 дней уведомить должника, что его долг будет передан третьим лицам.
  2. Получить исполнительный лист через суд.
  3. Передать исполнительный лист судебным приставам и дождаться открытия исполнительного производства.
  4. Выбрать удобное ему коллекторское агентство.
  5. Предоставить всю известную информацию о должнике и заёмщике.
  6. Обговорить все условия передачи прав и составить договор цессии.
  7. Передать все документы, касающиеся задолженности.
  8. Уведомить должника, что его задолженность передана.
  9. Передать договор цессии судебным приставам для замены правопреемника с кредитора на коллекторское агентство.

Если долг был передан по исполнительному листу, то коллекторы не имеют права начислять на указанную в листе сумму проценты или пени. Им придется взыскивать столько, сколько в нем написано, и ни рублем больше.

Кроме того, коллекторское агентство не обладает полномочиями судебных приставов. Никаких ограничений на должника оно накладывать не может. Имеет право только искать средства и сообщать о них приставам, чтобы те взыскали их.

Продажа по расписке

Возможна передача долга по расписке вместо полноценного договора. Это менее распространенный и популярный вариант, которым пользуются в основном физические лица, но все-таки вполне практикующийся.

К сожалению, коллекторы покупают такие долги не настолько охотно, как долги с исполнительными листами. Ведь большую часть работы придется делать самостоятельно. А деньги под расписку даются меньшие. Но попробовать стоит.

Условия и порядок – примерно такие же, как в случае передачи прав кредитора с исполнительным листом. Точно так же нужно обсудить все условия, уведомить должника и заключить договор цессии.

Как коллекторы взимают долги

Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги.

Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности.

Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права. Все их действия регламентируются Федеральным Законом.

Что можно делать коллекторам

Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.

Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:

  • раз в сутки;
  • два раза в неделю;
  • восемь раз в месяц.

Приходить и инициировать личное общение так же нельзя чаще этой периодичности и в иное время.

Чего делать нельзя

Коллекторы при попытке получить долг не имеют права заниматься вымогательством, угрозами, нанесением физического/морального вреда и прочими незаконными вещами. За это на них заемщик имеет право написать заявление в полицию, после чего придется разбираться с уголовной или административной ответственностью.

Кроме того, недопустимо звонить или приходить в другое время, кроме разрешенного, или чаще указанной периодичности. Нельзя сообщать о задолженности на работу, родственникам или другим лицам.

Должник имеет право отказаться от любых контактов с коллектором. Для этого он должен написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом в агентство либо передать лично под расписку.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/prodazha-dolga-fizicheskogo-litsa-kollektoram-zakony-pravila-i-nyuansy-sdelki

Как выкупить свой долг у банка: за 20-50%, без штрафов и пеней

Купить задолженность по кредиту физических лиц

В России рынок кредитов, выданных физическим лицам, переживает сложный период. Просрочки стали настолько массовым явлением, что почти каждый 5й кредит выплачивается с нарушением графика. Максимальная доля просрочки по кредитным картам — 25%.

На втором месте находятся потребительские необеспеченные кредиты — 20%. Не всегда нарушение графика возникает по объективным причинам, но часть из них заемщики действительно не в состоянии вернуть. Бробанк разузнал, как выкупить свой долг у банка, законна ли такая операция и как коллекторы перекупают кредиты.

Рефинансирование кредитов МТС Банк

Макс. сумма5 000 000Р
СтавкаОт 8.4%
Срок кредитаДо 5 лет
Мин. сумма50 000 руб.
ВозрастОт 20 лет
РешениеОт 1 мин.

Почему банки перепродают долги заемщиков

Банк России контролирует уровень просроченной задолженности по кредитам, которая накапливается у каждого кредитно-финансового учреждения. Если показатель будет превышать допустимые пределы, это может стать поводом для отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности.

Переуступка долгов по кредитам называется цессией. Правила ее проведения регламентированы в Гражданском Кодексе РФ в статьях 388-390. По закону передача прав по долгам физических лиц разрешена другим организациям с лицензий Центробанка или третьим лицам.

Чтобы не остаться вообще без денег по проблемным долгам банки продают их коллекторским агентствам. Но, в определенных ситуациях, продажа просроченного кредита происходит не юридическому лицу, а обычному гражданину, который изъявил желание выкупить долг у кредитора.

Банки не переуступят:

  • кредиты с поручительством, залогом или ипотеку;
  • застрахованные займы, выплаты по которым покрывают сумму долга.

Продают долги с разным сроком задолженности — от 3 месяцев до 1-1,5 лет. Период зависит от политики банка-кредитора. При этом важное условие, что заемщик полностью прекратил выплаты за этот период.

Инициатива Минэкономразвития

Министерство экономического развития РФ выдвинуло инициативу предлагать покупку долгов у банка самим заемщикам. Причем должникам отдано приоритетное право, им предложение должно поступать до того как оно будет направлено в коллекторские агентства.

Также в инициативе предусмотрена возможность заемщиков выкупить свои долги в любой момент даже после перепродажи просроченного кредита. Сделку можно будет провести за двойную цену выкупа. А если будет выявлено, что должнику банк вообще не предлагал приобрести собственную задолженность, то можно будет купить свою просрочку за половину уплаченной стоимости.

Банковский сектор такими предложениями был шокирован. По мнению специалистов это станет серьезным нарушением в балансе между интересами заемщиков и кредиторов. Цена, которую платят коллекторы в десятки раз ниже самой задолженности. Поэтому, если дать должнику право выкупить долг за такую стоимость, то им захотят воспользоваться все.

После наступившей реакции банкиров, Минэкономразвития занял оборонительную позицию. Замглавы ведомства И. Торосов проинформировал, что в данный период механизм будет пересмотрен с учетом интересов всех сторон. Чтобы не возникало злоупотреблений ни со стороны заемщиков, ни со стороны банковского сектора.

Процедура перепродажи кредита

Банку для продажи просроченного кредита не требуется согласие заемщика, если он длительное время не производит никаких выплат. Такое правило соблюдается, когда долг перепродают другому банку или агентству с лицензией.

При переуступке физическому лицу понадобится согласие заемщика. Это новшество введено с января 2019 года. Но, чтобы избежать дополнительных неудобств, банки включают право передачи долга в кредитные договора.

Поэтому чаще всего разрешение должника при переуступке просрочки не нужно.

Как только кредитный отдел банка выносит решение, что шансы вернуть выданные средства ничтожно малы, финансовое учреждение начинает процедуру продажи безнадежного долга. Такой процесс называется цессия, где цессионарий — получатель долга — это юридическое или физическое лицо.

Чаще всего банки передают долги коллекторским агентствам целыми пакетами. В этом случае цена по просроченным кредитам мизерна, по сравнению с суммой сформированной задолженности. Она колеблется от 1 до 10% от суммы долга.

То есть за пакет кредитов в 1 000 000 рублей кредитор может запросить 10 000 — 100 000 тысяч. При этом банкам фактически неважно, кто произведет выкуп безнадежных долгов — агентство или физическое лицо.

цель — выручить хоть минимальную сумму от продажи повисшей задолженности и уменьшить объем просрочки на собственном балансе.

Выкупить самому или найти представителя

Прийти в банк и запросить выкуп своего просроченного кредита заемщик однозначно не сможет. Это законодательно запрещено. Также личное обращение должника может насторожить банк, потому что такое поведение показывает, что у заемщика есть деньги и возможности выплачивать кредит.

К процедуре выкупа долгов самими заемщиками банки прибегают при отзыве лицензии. Такие организации, как говорят клиенты, предлагают должникам вариант покупки просроченного кредита через посредника — родственника, коллегу под 20-50% от суммы.

Этапы выкупа задолженности

Выкуп долга по кредиту у банка третьим лицом состоит из таких этапов:

  1. Представитель должника подает в банк заявление, где указаны его ФИО, паспортные данные заемщика, номер и дата кредитного договора. Образец заявления на выкуп долга содержит просьбу о переуступке новому цессионарию права взыскания с должника средств по договору цессии.
  2. При согласии банка представителю должника и заемщику приходят уведомления о смене держателя кредиторской заложенности. Представитель должника становится цессионарием. Банк получает заранее оговоренную сумму выкупа за просроченный кредит. Это фиксированная стоимость или процент от сформированной кредиторской задолженности.
  3. Цессионарий заключает с банком договор о переходе права на взыскание долга. В тексте соглашения между банком и новым держателем задолженности обязательно указывают, что кредитор с этого момента не имеет претензий к бывшему должнику. Теперь требовать возврат средств по задолженности с заемщика может только цессионарий.

Важно! Банк аннулирует все штрафы и неустойки в тот момент, когда долг был передан цессионарию. Заемщик может получить справку, что в этом кредитном учреждении он ничего не должен.

Такие же этапы предусмотрены для сделки при переуступке права банка коллекторскому агентству. Если возвращать долг через него, то сумма останется такой же, какая была сформирована в кредитном учреждении на момент продажи. Меняется только кредитор и его реквизиты. Но к коллекторам предъявляется жесткое требование — они не вправе ухудшить положение заемщика по выкупленному долгу.

Новый держать кредиторской задолженности сам решает все вопросы с должником и то, каким образом заемщик будет рассчитываться.

При использовании схемы с «личным» представителем, цессионарий может вообще «простить» задолженность. Такое решение допускает Гражданский Кодекс РФ.

Поэтому, если удастся договориться с банком, то можно выкупить просроченную задолженность за 10-70% от суммы. Если поторговаться, то можно сойтись на 30-40%.

Нюансы участия в аукционе

Банки не разглашают информацию о том, долги каких заемщиков будут проданы на аукционе. Чаще всего до торгов доходят самые безнадежные задолженности. Те кредиты, по которым можно вернуть хоть какой-то процент, кредиторы перепродают через свои базы данных.

В интернете встречаются предложения «выкупим ваш кредит» или «перекупка кредитов». Их размещают организации посредники, банковские брокеры, антиколлекторские агентства и юристы, которые специализируются на подобных услугах.

Если речь идет о крупной сумме, то есть смысл обратиться к ним. За посредничество придется заплатить фиксированный тариф или процент от долга.

Но при этом удастся сэкономить существенную сумму, которые смогут истребовать коллекторы или суд.

Преимущества выкупа долга через своего представителя

Кроме того, что коллега или родственник может «простить» заемщику сумму долга, очевидны дополнительные выгоды для должника:

  • освобождение от выплаты штрафов и пеней;
  • возможность избежать общения с коллекторскими агентствами;
  • исправление кредитной истории — в Бюро кредитных историй перестает поступать информация о просрочке, что постепенно улучшает кредитный рейтинг, при условии, что последующие обязательства будут исполняться своевременно;
  • возможность избежать судебных разбирательств по взысканию долгов;
  • меньший период восстановления кредитного рейтинга, чем при работе через коллекторское агентство.

Некоторые банки самостоятельно предлагают проблемным должникам найти цессионария и выкупить долги, даже без отзыва лицензии или банкротства. Эта информация встречается на некоторых тематических форумах. Если клиент находит подходящего представителя и возвращает в банк до 20-50% в счет закрытия долга, то кредитор прекращает начисление неустоек и закрывает долги.

Такая практика возможна даже на этапе досудебного разбирательства. Нередко издержки на передачу дела в суд и его ведение для банка более обременительны и затратны, чем выкуп долга под меньший процент.

Тем более что оговоренную сумму финансовая организация получает сразу.

Если заемщик дает свое согласие на разрешение конфликтной ситуации на выдвинутых банком условиях, следует обязательно получить справку об отсутствии обязательств перед кредитором и убедиться в отзыве дела из суда.

Об авторе

Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/vykupit-svoj-dolg-u-banka/

Как выкупить свой долг по кредиту у банка

Купить задолженность по кредиту физических лиц

Ссуда – банковский продукт, который подлежит купле-продаже. Особенно это касается проблемных случаев, когда заемщик не выплачивает кредит.

В подобных случаях сотрудники банка обращаются к коллекторам, которые выкупают долг и приступают к жестким мерам по возврату денег с заемщика.

Чтобы не допустить подобного исхода, финансовые аналитики рекомендуют выкупить кредит самим. Эта мера значительно сэкономит бюджет и сбережет нервную систему.

Как выкупить долг у банка

Процедура предельно проста. Механика действий ничем не отличается от схемы сотрудничества с коллекторами. Единственная загвоздка – третье лицо. Заемщик не может напрямую выкупить свой долг у банка, сделка должна проходить через юридическое или физическое лицо, с которым должник не состоит в родственных связях.

Итак, третье лицо нашлось. К примеру, это может быть антиколлекторское агентство – представители этой структуры за определенную плату с радостью предоставят свои услуги. Это сотрудничество вам обойдется значительно дешевле, чем выплата набежавших штрафов и пеней.

Выкуп долга у банка физическим лицом или компанией происходит на условиях договора цессии. Процент от суммы по кредиту варьируется от 10 до 25%. После совершения сделки с банком посредник продает договор должнику. Заемщик ничего не оплачивает, в бумагах фигурирует сумма 0,00 рублей или, следуя статье 415 ГК РФ, долг прощается и сгорает.

Важно

Цессия – это договор, предметом которого становится переуступка прав на кредит. Полноправным распорядителем долга становится третье лицо.

Бывают случаи, когда клиенту сам банк предлагает выкупить свой долг, заключить договор цессии. Но в данном случае надо помнить, что вы не имеете права на это. Также потребуется помощь антиколлекторского агентства или гражданина, который не является вам близким родственником.

Процедура оформления документов

Для того чтобы цессия прошла грамотно и оперативно, заемщик должен позаботиться о портфеле документов. Какие потребуются бумаги:

  • Справка из банка, в которой указаны все задолженности по конкретному кредиту: полная сумма, пени, штрафы. Получить этот документ не сложно. Достаточно прийти в банк, обратиться к профильному сотруднику и написать заявление.
  • С третьим лицом, выступающим посредником в процедуре цессии, вы заключаете договор, в котором прописываются все условия по продаже долга – как со стороны банка, так и в интересах заемщика.
  • Следующий шаг – передача документов, которая сопровождается актом и подкрепляется квитанциями об оплате сопутствующих услуг.
  • Заключительный этап – составление и подписание договора цессии.

Будьте внимательны и тщательно изучайте все пункты договора. В условиях должны быть прописаны не только выгоды банка. Основной акцент, который нужно учесть заемщику – процент, за который продается кредит.

Какой долг по кредиту можно выкупить у банка

Сотрудники кредитных отделов ежедневно сталкиваются с проблемными ситуациями по выплате кредитов. По статистике, каждый пятый случай сопровождается штрафными санкциями. Финансовой организации невыгодно работать в убыточном формате и банк предлагает выкупить долг через третье лицо или соглашается на аналогичное предложение со стороны клиента.

Специалисты выделяют 6 распространенных ситуаций, когда кредитор идет навстречу заемщику:

  1. Заемщик не соблюдал графика выплат на протяжении 6 месяцев, при этом ни разу не вносил сумму по кредиту.
  2. Ипотечные и автомобильные кредиты продавать не выгодно, по этим сделкам есть залог, который в случае нарушения условий договора можно изъять у собственника. К продаже привлекают потребительские долги и кредитные карты, с которыми банкам работать не удобно и убыточно.
  3. В ситуациях, когда заемщик совсем неблагонадежен: имеется много неоплаченных кредитов, нет личного имущества, финансово не прикрыты тылы. В таких случаях банки стараются как можно раньше продать долг коллекторам или по схеме выкупа кредита – третьим лицам со стороны заемщика.
  4. Большую роль играет наличие поручителей. Если их нет и должник по-прежнему не платит кредит, банку ничего не остается, как продать договор коллекторам.
  5. Кредиты, которые не оплачиваются длительный период времени. Так, за год просрочки набегают приличные проценты, пени, штрафы. Большую сумму трудно вернуть, лучший способ – передать долг третьим лицам.
  6. Когда заемщик категорически отказывается отдавать долг банку.

Если сотрудники банка сами не предлагают вам заключить договор цессии, выступите с инициативой, найдите юридическое или физическое лицо, на которое будут оформлены документы. Эта мера позволит вам сэкономить деньги.

Важно

Как купить долг у банка с выгодой? Стоимость кредитного договора значительно сокращается с приближением срока давности по иску.

Почему банку выгодно продавать долг заемщика

Почему сотрудники кредитных отделов предлагают клиентам выкупить свой долг у банка? Выше рассмотрены ситуации, которые для финансовых учреждений убыточны. Кроме того, что должник не возвращает деньги, необходимо задействовать ресурсы на взыскание кредита и выполнять обязательства перед Центробанком.

3 причины, почему банк продает долги заемщиков:

  1. Это работа дополнительных сотрудников, которая должны быть грамотно организована и оплачена. Банку придется расширять бюджет на обеспечение мер по компенсации кредита.
  2. Существует такое понятие, как кредитный портфель – важная составляющая имиджа финансовой организации. Чем больше долгов, тем хуже показатели.
  3. Центробанк, контролирующий основные процессы банковского дела, задает стандарты в ведении сделок. Одно из требований – не задерживать проблемные кредиты, как можно быстрее их продавать третьим лицам.

И ключевой момент, определяющий стремление банка избавиться от долга заемщика, – желание вернуть хотя бы часть суммы, которая будет перечислена на счет по завершении цессии. Кому отдать кредит – финансовой организации все равно. Нашли третьи лица – приступайте к действиям, иначе придется думать, как выкупить свой долг у коллекторов.

Важно

Если банк продал кредитный договор коллекторскому агентству, новый распорядитель не имеет права вносить правки в документ, увеличивать штрафы и по новой системе начислять пени.

Преимущества выкупа долга

Зачем банку продавать кредит – мы уже разобрались. Теперь о том, в чем заключаются плюсы для заемщика.

  • Банки предлагают очень заманчивые условия. Ведь им самим хочется побыстрее закрыть “темные дыры” кредитного портфеля и вернуть хотя бы часть денег. Должникам предоставляются условия выкупа под 20-30% от общей стоимости кредита. В среднем, задолженность становится меньше в пять раз.
  • После подписания договора цессии и совершения оплаты с заемщика списываются все начисленные ранее пени и штрафы, кредитная история очищается.
  • Вас перестают беспокоить сотрудники кредитного отдела и коллекторы.
  • Кредитная история очищается, улучшается ваша финансовая репутация, наступает моральное спокойствие.

В статье мы подробно рассмотрели процедуру выкупа долга у банка, возможности и преимущества для заемщиков. Теперь подведем итоги.

Чтобы выкуп долга прошел грамотно и с выгодой для обеих сторон, серьезно отнеситесь к выбору третьего лица, которое станет посредником и новым распорядителем в процедуре цессии. Самый надежный вариант – близкие и друзья.

Если возникает необходимость обратиться к антиколлекторским агентствам, посоветуйтесь с профильными специалистами. От вашего выбора зависит качественное разрешение кредитной ситуации.

Источник: https://banki-dolgi.ru/articles/dolgi/kak-vykupit-svoj-dolg-po-kreditu-u-banka.html

Законы и правила, регулирующие продажу долгов

Купить задолженность по кредиту физических лиц

Фактически каждая кредитная организация сталкивается с проблемой невозврата долга со стороны некоторых заёмщиков.

Не дождавшись погашения выданного кредита, одни займодатели начинают процедуру принудительного взыскания через суд. Другие — продают долг определённым службам.

Насколько законна передача долга физлица коллекторам? Какие правила и нормы регулируют данный процесс? Об этом, и не только, в нашей статье.

Передача долга коллекторам — правила и законы

На сегодняшний день законодательство РФ позволяет продажу долговых обязательств граждан коллекторским компаниям. Однако, весь процесс этого действа регулируется рядом законов и постановлений, несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.

Законы, регулирующие продажу долга

Статья 382 ГК России допускает передачу долга сторонним лицам, но только после того, как заёмщик просрочил платёж. Разрешения должника на проведение процедуры не нужно, однако закон обязывает направить официальное уведомление ему о факте передачи долга сторонней компании.

Для информирования необходимо отправить заказное письмо на адрес проживания клиента. Отсутствие данного уведомления, и его заверенной копии у кредитной организации, может послужить причиной, при которой передача долга будет считаться недействительной.

Чтобы упростить данную процедуру мы интегрировали в свой продукт сервис по отправке корреспонденции ФГУП “Почта РФ”. При помощи интеграции уведомление должников о просрочке, о том, что их долг передан коллекторам, коммуникация с судом и судебными приставами станет для вас быстрее и удобнее.

Встроенный модуль уведомит вас, если вы забыли приложить весь пакет необходимых для отправки документов, покажет стоимость почтового отправления, выгрузит форму 103, предоставит ШПИ (Штриховой Почтовый Идентификатор), при помощи которого вы будете отслеживать отправленную корреспонденцию, а также напечатает на конверт ШПИ.

Проще говоря, вы будете создавать, отправлять и контролировать всю исходящую корреспонденцию в одном месте комплексно, не зависимо от количества отправок.

Важно, чтобы в договоре, который заёмщик подписал при оформлении кредита, присутствовал пункт, позволяющий банку/МФО передавать долг третьим лицам при нарушении клиентом взятых на себя обязательств. Если таковой пункт отсутствует — продажа долга невозможна. 

Какие виды задолженностей можно продать

Согласно букве закона, допускается продажа следующих типов долгов:

  • кредитный;
  • по договору поставки;
  • по подрядному соглашению;
  • заверенному договору займа.

Указанные четыре подтипа долговых обязательств могут быть переданы как специальным организациям — специализирующимся на взыскании долгов, так и физлицам.

Продажа каких долгов запрещена законодательно

Передача права на получения задолженности сторонним организациям требует весьма чётких, мобильных действий. Необходимо уложиться в сроки исковой давности. Этот срок, согласно ст.

 196 ГК равен 3 годам. В ситуации, когда договор ранее приостанавливался в связи с исключительными случаями, срок давности может быть продлён до 10 лет.

По исходу указанного срока взыскать долг будет почти невозможно.

Существуют и виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону. К таковым относятся:

  • компенсация морального, материального вреда, здоровью/жизни гражданина;
  • обязательства юр. лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации;
  • алименты;
  • супружеские споры, обязательства при разводе.

Невозможна передача долга третьим лицам и в том случае, если заёмщик ранее не давал на это согласия в письменной форме.

Регламент продажи прав требования третьей стороне

Продажа долга — процедура непростая. Крупным кредитным организациям в этом плане намного легче.

Как правило, они уже имеют хорошо наработанные партнёрские отношения с профессиональными взыскателями долгов.

Гражданскому лицу придётся самостоятельно найти подходящее коллекторское агентство, убедить сотрудников заняться его случаем, предложив интересные финансовые условия или заинтересовав личностью заёмщика.

Может ли физическое лицо покупать и продавать долги

Закон не устанавливает каких-либо личностных ограничений в этом плане. Продажа долгов доступна каждому займодателю, вне зависимости от его социального статуса и положения в обществе. Главное иметь на руках грамотно составленный договор, подтверждающий факт одалживания денег.

Необходимо учитывать, что чем меньше сумма задолженности, тем менее охотно за процесс её взыскания возьмутся профессионалы. Некоторые коллекторские агентства вообще работают только с долгами, сумма которых превышает 300 тыс. рублей. Поэтому, если вы хотите продать долг соседа в 50 тыс. рублей, желающих выкупить его ещё придётся поискать.

В роли покупателей могут выступать физические и юридические лица, учреждения ведущие финансовую деятельность.

Основные нюансы продажи долга

Чтобы продать долг третьему лицу, необходимо наличие документов, подтверждающих присутствие задолженности и права на её взыскания. Это может быть договор, расписка, лучше заверенные нотариусом, с подписями всех сторон участников. В противном случае у займодателя нет никаких юридических прав требовать взыскания финансовых средств с лица, которое он считает своим должником.

Прежде чем выкупить долг, коллекторское агентство внимательно изучает личность заёмщика, оценивает шансы на успешное взыскание, просчитывает сумму возможной прибыли. Если у должника нет работы, имущества, не известно его точное местонахождение, шансы на успешное взыскание крайне малы. Такой должник коллекторам неинтересен.

Другое дело если заёмщик имеет недвижимость, автотранспорт, занимается предпринимательской деятельностью, или является известной в городе личностью. 

Быстро оценить платежеспособность должника, наличие у него имущества и т. п. можно при помощи интеграции с сервисом ФССП, подробнее в другой нашей статье.

Шансы выкупа долга коллекторами увеличивают следующие обстоятельства:

  • значительная сумма обязательств;
  • небольшая цена выкупа долга;
  • высокая вероятность, что заёмщик вернёт деньги пусть даже через продолжительное время и частями;
  • наличие у должника бизнеса, денег, драгоценностей, антиквариата.

При совершении сделки по передаче долга стоит учитывать, что продаже подлежит только основная сумма долга. Все ранее начисленные штрафы и пени за просрочки аннулируются.

Документальное подтверждение продажи долга

Передача прав кредитора третьим лицам осуществляется по факту заключения договора цессии. Данный документ регламентируется 382-й статьёй гражданского кодекса. После оформления сторонами договора цессии, первоначальный займодатель лишается всех прав на выданный им заём, взамен получает от коллектора оговоренную сумму вознаграждения.

Подписанный договор цессии подкрепляется всеми сопутствующими документами и справками по текущему займу.

Зачем кредитор передаёт долг коллекторам

Быстрая продажа долгов позволяет займодателю получить определённую сумму денег, частично покрывающую убыток от невозврата выданного им кредита, в короткие сроки.

Обычно гражданское лицо, организация, передаёт обязательства по взысканию долга третьей стороне, когда:

  • все доступные им средства по взысканию займа с клиента уже использованы, но они не принесли результата;
  • кредитору срочно нужны деньги;
  • отсутствует желание тратить силы, время, средства, на многочисленные судебные тяжбы.

Коллекторы же ищут выгоду для себя. Как правило, они выкупают долги примерно за 1/3 от суммы основной задолженности. Когда у профессиональных сборщиков долгов получится взыскать с заёмщика всю сумму (пусть даже для этого потребуется много времени), они извлекут чистую прибыль в районе 200–300%.

Продажа долга при наличии исполнительного листа

Наличие судебного решения даёт возможность займодателю продать требования по более высокой стоимости. В то же время у правоприобретателя значительно возрастают шансы успешно взыскать задолженность.

Прежде чем отдать права на получения долга коллектору, кредитору необходимо:

  • Проинформировать должника о своём решение не менее чем за 30 календарных дней.
  • Получить на руки исполнительный лист.
  • Передать дело приставам и дождаться запуска процедуры исполнительного производства.
  • Найти подходящее коллекторское агентство.
  • Сообщить известную ему информацию о должнике.
  • Заключить договор цессии.
  • Уведомить заёмщика, что его долг передан и указать кому.
  • Направить договор цессии приставам.

Взыскиваемая коллектором сумма не может превышать цифры указанной в исполнительном листе. Любое начисление на неё пеней и штрафов противозаконно. Сотрудники агентства по взысканию долгов не обладают полномочиями приставов. Они не имеют прав накладывать какие-либо ограничения на должника, изымать имущество.

Продажа долга, выданного под расписку

Процедура передачи почти такая же, как и по исполнительному листу. Тоже необходимо уведомить заёмщика, заключить договор и т. д. 

Однако, подобные долги коллекторы берут неохотно, а если и выкупают, то по очень низкой цене. Взыскать долг по расписке намного сложнее чем кредит или задолженность по исполнительному листу.

Способы взыскания долгов коллекторами

Деятельность коллекторских организаций регламентируется Федеральными законами. Выходить за рамки допустимых правовых норм сотрудники агентств не могут. Запрещено любое физическое или моральное давление на клиента, угрозы, и прочие действия нарушающие уголовное или гражданское законодательство РФ.

Что имеет право делать коллектор

В 2016 году, на фоне растущих случаев беспредела со стороны служб по «выбиванию» долгов, был принят ФЗ №230, жёстко ограничивающий возможности коллектора и защищающий права заёмщика.

Представители агентства могут общаться с должником (лично или по телефону) с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 – 20:00 в праздники и выходные. Количество звонков или посещений также ограниченно:

  • один раз в сутки;
  • не чаще двух раз в неделю;
  • максимум 8 раз в течение месяца.

Личные встречи и беседы возможны только по предварительному согласию должника.

Что запрещено коллекторам

Представители коллекторских агентств не имеют права выходить за рамки допустимых полномочий, а именно:

  • угрожать, оказывать физическое или моральное воздействие на клиента;
  • оскорблять, распространять сведенья порочащие честь и достоинство должника;
  • сообщать о долге третьим лицам, организациям;
  • звонить и пытаться встретиться с заёмщиком чаще, чем это разрешено законом.

В случае превышения коллекторами дозволенного, гражданин пострадавший от их действий может обратиться в правоохранительные органы с заявлением о привлечении коллектора к уголовной или гражданской ответственности. Также должник в этом случае имеет право потребовать через суд взыскания с агентства компенсации морального вреда.

БИТ.Управление задолженностью – специализированная CRM для коллекторских агентств, банков, МФО, КПК и предприятий из сферы ЖКХ

✔ Соответствует требованиям №230-ФЗ

Предоставим документы для получения лицензии ФССП

✔ Полноценное рабочее место коллектора

Специализированная CRM. Учет платежей, звонков и выездов

✔ Отчеты и расчет мотивации

Ставьте задачи сотрудникам, контролируйте сроки и объем выполнения

Подробнее>>

Источник: https://bit-fin.ru/kompaniya/press-tsentr/zakony-i-pravila-reguliruyushchie-prodazhu-dolgov/

Знайте свои права
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: