Как снизить выплаты по кредиту

Содержание
  1. Названы пять способов снижения кредитной нагрузки
  2. 1. Реструктуризация
  3. 2. Рефинансирование
  4. 3. Ипотечные каникулы
  5. 4. Кредитные каникулы
  6. 5. Досрочное погашение
  7. Как уменьшить платеж по кредиту: 3 эффективных способа
  8. Изменяем условия погашения
  9. Досрочно возвращаем кредит
  10. Рефинансируем кредит
  11. О чем следует помнить заемщикам
  12. Как уменьшить платеж по кредиту: способы снижения ежемесячной нагрузки
  13. Использование дифференцированной схемы
  14. Уменьшение платежа путем рефинансирования долга
  15. Погашение части займа
  16. По закону кредитная организация не имеет права:
  17. Трудности, с которыми может столкнуться заемщик
  18. Как уменьшить платеж по кредиту: 3 законных способа снизить платеж
  19. Когда следует задумываться об уменьшении суммы платежей
  20. Варианты снижения ежемесячного платежа по кредиту
  21. Как снизить процентную ставку по кредиту
  22. Как обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки
  23. Кто может рассчитывать на положительное решение
  24. Уменьшение ежемесячного платежа путем реструктуризации кредитной задолженности
  25. Что меняется после реструктуризации задолженности
  26. Рефинансирование кредита
  27. Как рефинансировать кредит в банке
  28. Уменьшения ежемесячного платежа по кредиту
  29. Когда требуется уменьшение погашения?
  30. У кого высокий шанс на уменьшение платежа?
  31. Способы снижения
  32. Отсрочка оплаты
  33. Реструктуризация
  34. Рефинансирование
  35. Что будет, если не платить кредит?
  36. Можно ли законным способом избежать оплаты займа?

Названы пять способов снижения кредитной нагрузки

Как снизить выплаты по кредиту

Финансовое положение граждан пошатнулось из-за пандемии коронавируса и связанных с ней ограничительных мер. В частности, многие столкнулись с невозможностью полноценно обслуживать кредиты. С конца апреля российские заемщики подали банкам около 400 тысяч заявок на реструктуризацию своих долгов, всего – около 1,4 миллиона, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

О лучших вариантах снижения кредитной нагрузки “РГ” рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Наталья Колбасина.

1. Реструктуризация

Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация – крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант – пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Россияне подали около 1,4 млн заявок на реструктуризацию кредитов

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.

2. Рефинансирование

Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Каким регионам поможет новый график погашения бюджетных кредитов

Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга – разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту – от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

3. Ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение.

Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд.

Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита – 15 млн рублей, срок действия каникул – шесть месяцев.

Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа – заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

Как льготная ипотека повлияет на столичный рынок жилья

Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.

Срок подачи заявки в банк – с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Условие – доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей – в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей – в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.

Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.

Главный недостаток новой программы – ограничение по суммам кредита.

4. Кредитные каникулы

Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.

Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц – 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП – 300 тысяч рублей, по кредитным картам – 100 тысяч рублей, по автокредитам – 600 тысяч рублей.

Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул – до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.

Выгоду от кредитных каникул предложили освободить от НДФЛ

Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.

Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.

“Вирусные” кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.

Если у вас совсем плачевная ситуация – не тяните и подавайте на реструктуризацию.

5. Досрочное погашение

Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.

Первая называется “лавина”. Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение.

Задача – погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. “Лавина” приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам.

Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Вторая стратегия называется “снежный ком”. Ее суть – как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно.

По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема).

После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток – суммарная переплата будет выше, чем при “лавине”.

Что делать, если денег нет совсем?

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом.

Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.

Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.

Вице-премьер Белоусов: Бизнес активно пользуется программами поддержки

Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.

Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.

Объявление себя банкротом – серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.

Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.

Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.

Источник: https://rg.ru/2020/05/10/nazvany-piat-sposobov-snizheniia-kreditnoj-nagruzki.html

Как уменьшить платеж по кредиту: 3 эффективных способа

Как снизить выплаты по кредиту

Каждый потребитель, выплачивающий кредит, мечтает о снижении долговой нагрузки. Ежемесячный платеж часто существенно опустошает семейный бюджет. Поэтому даже небольшое уменьшение его суммы помогает сохранить финансовую стабильность. Сегодня у заемщиков есть возможность уменьшить платеж по кредиту. В статье рассказывается о трех вариантах снижения расходов, связанных с погашением долга.

Изменяем условия погашения

Реструктуризация кредита облегчает тяжелую финансовую нагрузку заемщика, связанную с внесением платежей. Любой вариант реструктуризации предполагает уменьшение платежа. Поэтому такой способ можно использовать, чтобы уменьшить платеж по кредиту.

Сложности данного варианта связаны с тем, что:

  • Реструктуризация проводится только при финансовых проблемах;
  • Процедура требует подготовки документов, подтверждающих снижение дохода.

Банк снижает долговую нагрузку при условии, что у заемщика действительно не хватает средств на платежи. Кроме того, на изменение условий договора часто можно рассчитывать только при условии, что кредит был получен не ранее 3 месяцев назад. Поэтому подходит этот способ не всем.

Схема проведения процедуры:

  • Обращение к кредитору с просьбой уменьшить сумму платежа;
  • Сбор документов, подтверждающих снижение платежеспособности;
  • Передача документов и заявления в банк;
  • Подписание нового или дополнительного кредитного договора.

С целью снизить кредитную нагрузку банки продлевают срок кредита, предоставляют кредитные каникулы, а также изменяют его валюту. В редких случаях кредиторы идут на снижение процентной ставки. Что предпринять для облегчения финансового положения заемщика – это банк решает сам. Он учитывает, прежде всего, причины снижения дохода. Кроме того, значение имеет и содержание истории клиента.

Досрочно возвращаем кредит

Возврат части долга во время действия договора всегда благоприятно сказывается на размере платежа. Следовательно, досрочное погашение кредита – это еще один способ сделать долговую нагрузку менее обременительной для семейного бюджета.

Правила банков позволяют раньше срока погасить:

Поскольку сумма общего долга после частичного досрочного погашения уменьшается, то сокращается и платеж по кредиту.

Частичный возврат практически не отличается от полного. Разница заключается только в том, что после проведения процедуры заемщик остается должником. Погашение проходит без комиссий и других сборов.

Возврат части долга производится после подачи заявления в кредитный отдел или на сайте банка. В заявке указывается информация по кредиту, сумма и дата внесения платежа. В назначенное время заемщик отдает деньги в кассу или перечисляет на счет банка.

Для досрочного погашения главное вовремя пополнить счет списания.

Если оговоренная сумма вовремя не поступит на счет кредитора, то процедура будет аннулирована. И заемщику придется все проходить сначала – начиная с подачи заявления.

сложность этого варианта – наличие свободных денег. Поэтому задуматься о возможном частичном погашении рекомендуется сразу после получения кредита.

Рефинансируем кредит

К кардинальным способам уменьшения платежа относится рефинансирование – процедура по замене кредитора. Этот вариант часто оказывается самым эффективным, поскольку выгодно изменяется не только платеж по кредиту, но и другие условия погашения. С помощью перекредитования заемщик может:

  • Снизить процентную ставку;
  • Изменить схему и срок погашения;
  • Объединить несколько кредитов в один;
  • Получить дополнительную сумму.

Рефинансирование начинается с поиска подходящего предложения. Заемщик выбирает банк, который готов выдать деньги на погашение текущего кредита. Отметим, что не каждый банк занимается рефинансированием. К тому же найти действительно подходящий вариант не так просто.

После выбора нового кредитора процедура проходит по следующей схеме:

  • Заемщик заключает договор с новым кредитором;
  • Новый кредитор предоставляет деньги для погашения кредита в другом банке (либо переводит сумму сразу в другой банк);
  • В случае самостоятельного погашения, заемщик предоставляет в новый банк справку об отсутствии задолженности по старому кредиту.

Недостатки данного способа – рефинансирование кредита занимает немало времени. Сначала новый банк проверяет заемщика, затем только начинаются основные процедуры по погашению долга. Кроме того, заемщику следует быть готовым к дополнительным расходам по оформлению нового кредитного продукта, таких как страхование.

О чем следует помнить заемщикам

Возврат части долга в досрочном порядке всегда требует расходов. Причем чем крупнее сумма погашения, тем больше будут расходы.

Быстро найти даже небольшую сумму часто сложно, но брать еще один кредит для частичного погашения текущего недопустимо.

Ведь в таком случае вся выгода от снижения платежа просто исчезнет, поскольку появится еще один долг. Для решения вопроса рекомендуется:

  • Обратиться за помощью к близким и друзьям;
  • Откладывать определенную сумму с каждой зарплаты;
  • Найти дополнительный источник дохода;
  • Открыть вклад.

Что касается реструктуризации, то для ее проведения необходимо иметь достоверные доказательства низкой платежеспособности. При этом банк вправе отказать в снижении долговой нагрузки даже при наличии подтверждающих документов.

Самым оптимальным, но в тоже время сложным вариантом является рефинансирование. В таком случае больше шансов максимально уменьшить платеж по кредиту. Однако сложности могут возникнуть, если новый банк выдает деньги только с обеспечением в виде залога. Тогда еще одной задачей становится поиск и предоставление залога, подходящего условиям кредитора.

Источник

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c6ae83030a74d00ae3c2d66/kak-umenshit-platej-po-kreditu-3-effektivnyh-sposoba-5eb2bcd6cf77ee27c9428b8a

Как уменьшить платеж по кредиту: способы снижения ежемесячной нагрузки

Как снизить выплаты по кредиту

Время чтения ~3 мин

: 19 Мая 2019

2051

Погашение кредита – это всегда дополнительная нагрузка на ежемесячный бюджет. Часто на возврат долга уходит более половины всего ежемесячного дохода заемщика.

При этом нередко у должников возникают проблемы с выплатой займа, когда сумма регулярного платежа слишком крупная.

Как уменьшить платеж по кредиту? Какой способ подходит, если с платежеспособностью все в порядке? Обо всем этом вы узнаете из статьи. В ней также рассказывается о сложностях каждого варианта.

Использование дифференцированной схемы

Если заемщик начинает задумываться о возможности изменить платеж по кредиту еще до его оформления, то ему стоит выбирать дифференцированную схему погашения. Такая схема выгодно отличается от аннуитетной тем, что:

  • должник сам принимает решение, сколько денег отдать банку в текущий месяц;
  • в первую очередь погашается основной долг.

Поскольку взносы могут быть разными, то заемщик может вносить любую сумму, даже очень крупную. А чем крупнее платежи в начале срока кредитования, тем меньше «тело» займа. Между тем именно от размера основного долга зависит сумма платежа, ведь проценты начисляются на текущий остаток.

Дифференцированная схема дает возможность изменить размер взноса в лучшую сторону.

Но для быстрого уменьшения кредитной нагрузки заемщику необходимо вносить максимально крупные платежи сразу после получения продукта.

А это, в свою очередь, требует наличия собственных сбережений, причем достаточно больших. Поэтому подумать о возможности снизить нагрузку на семейный бюджет следует заранее – до получения заемных средств.

Уменьшение платежа путем рефинансирования долга

Платеж по кредиту можно изменить в лучшую сторону, сменив банк. Рефинансирование долга – это процедура оформления нового займа с целью погашения текущего. Если условия другой организации более выгодные, то кредитная нагрузка будет менее тяжелой. В частности, перекредитование дает возможность снизить ставку, а именно от ее размера зависит сумма ежемесячного взноса.

Рефинансирование доступно как тем, у кого доход сохранился на прежнем уровне, так и тем, у кого платежеспособность снизилась. Но многие кредитные организации не оказывают такую услугу, если у заемщика оказалась просрочка в месяц и более у текущего долга. Кроме того, и другие ошибки должника во время погашения первого займа влияют на решение второго банка.

Для проведения данной процедуры должнику нужно:

  1. Получить согласие первого банка.
  2. Узнать сумму оставшегося долга.
  3. Найти более выгодное предложение.
  4. Пройти проверку второго кредитора.

Стоит отметить, что рефинансирование кредита помогает не только уменьшить ставку, но и изменить схему возврата заемных средств. А она тоже влияет на размер платежа.

Для корректировки размера ежемесячного платежа заемщик может попросить банк изменить некоторые пункты договора. Так, в целях снижения кредитной нагрузки банки увеличивают срок выплаты долга. Когда период погашения займа становится более длительным, то размер взноса меняется в сторону уменьшения.

Кроме пролонгации займа, есть и другие виды реструктуризации, которые тоже помогают сократить платеж по кредиту. Сюда относится следующее:

  • переоформление кредитки в заем наличными;
  • снижение текущей процентной ставки.

Однако банки изменяют условия кредитования только в определенных случаях. В частности, рассчитывать на реструктуризацию долга по кредиту могут должники, у которых значительно уменьшилась платежеспособность. Причем заемщик должен доказать, что причина проблем с финансами действительно серьезная.

Кредитные организации реструктурируют долги клиентов, которые не могут возвращать заем из-за:

  • сокращения заработной платы;
  • потери трудоспособности;
  • увольнения с основного места работы;
  • других значительных финансовых проблем.

Следовательно, если у заемщика не уменьшилась платежеспособность, то банк не согласится на изменение договора.

Погашение части займа

Еще один эффективный способ погашения кредита — сделать ежемесячные платежи менее обременительными для семейного бюджета – это вернуть часть долга раньше срока. Частичная выплата заемных средств позволяет уменьшить размер взноса, поскольку, как уже было сказано, проценты начисляются на сумму оставшегося долга.

По закону кредитная организация не имеет права:

  • отказать клиенту в возможности вернуть заем в неполном объеме досрочно;
  • устанавливать ограничения по сумме частичного погашения.

Заемщик может отдать банку любую сумму – в зависимости от своих финансовых возможностей. Но, как и в случае с дифференцированной схемой, такой вариант предполагает наличие собственных средств.

Заемщику необходимо подумать о том, где он будет брать деньги на частичную выплату, сразу после оформления кредита. А лучше всего решить этот вопрос еще во время выбора определенного банковского предложения. К примеру, необходимые средства можно достаточно быстро накопить, открыв вклад.

Трудности, с которыми может столкнуться заемщик

  1. Чтобы реструктурировать заем, должнику необходимо доказать банку свою неспособность погашать долг на действующих условиях. Для этого предоставляются документы, которые подтверждают причину финансовых сложностей.
  2. Для частичной выплаты или внесения крупных платежей нужно иметь хороший финансовый запас. Если не подумать о накоплении средств заранее, то для снижения нагрузки деньги придется занимать.
  3. Перекредитование – процедура довольно длительная. Кроме того, ее проведение нередко требует дополнительных расходов со стороны заемщика. В частности, должник снова собирает определенные документы.
  4. Рефинансирование долга часто осложняется тем, что нового кредитора не устраивают гарантии, которые заемщик предоставлял при получении первого долга. В таком случае должнику приходится искать других поручителей и закладывать другое имущество.

Источник: https://dovir-finance.ru/kredity/kak-umenshit-platezh-po-kreditu

Как уменьшить платеж по кредиту: 3 законных способа снизить платеж

Как снизить выплаты по кредиту

Заключив кредитный договор с банком, заемщик берет на себя обязательства по своевременному погашению задолженности. Большая кредитная нагрузка, нестабильное финансовое положение, и прочие факторы вынуждают клиента на поиск вариантов уменьшения ежемесячных платежей по графику. Как уменьшить платеж по кредиту, и насколько это возможно, подробно расскажет сервис Brobank.ru.

Рефинансирование кредитов Открытие

Макс. сумма5 000 000Р
СтавкаОт 6,9%
Срок кредитаДо 5 лет
Мин. сумма50 000 руб.
ВозрастОт 21 года
РешениеОт 3 мин.

Когда следует задумываться об уменьшении суммы платежей

Проблема закредитованности населения в последние несколько лет стала особенно актуальной. В 2017 году общая сумма просроченной задолженности россиян перед банками составляла 2,7 трлн рублей. В 2019 году эта сумма выросла до 3 трлн рублей. Тенденция показывает, что ситуация в последующие годы не будет улучшаться.

Причины этого кроются в том, что определенная часть российских граждан оформляет кредиты, не задумываясь о том, как они их будут выплачивать. Специалисты отмечают, что вопрос о снижении ежемесячного платежа по кредиту следует поднимать, если на погашение долга уходит более 40% дохода заемщика.

Отдавая практически половину от своего заработка, заемщик ухудшает уровень своей жизни. В этом отношении вопрос необходимо решать только совместно с кредитором. Мнение о том, что банк в любом случае откажет — изначально ошибочное.

Несмотря на доступность информационно-правовых ресурсов, определенная категория граждан уверена, что снижение платежей по кредиту предусмотрено законом. Подобное утверждение не
совсем верное.

В ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что изменение условий кредитного договора в сторону улучшения положения заемщика возможно по одностороннему решению банка. Под улучшением понимается изменение следующих условий:

  • Снижение процентной ставки.
  • Уменьшение или отмена платы за дополнительные услуги, оказываемые банком.
  • Уменьшение или отмена пени, неустойки, штрафов.
  • Предоставление кредитных каникул.

Эти и другие меры — право кредитной организации, а не ее обязанность. Отношения по кредитному договору признаются двусторонними, поэтому ущемление прав одной стороны в пользу другой — невозможно.

При этом за банком сохраняется обязанность вовремя и надлежащим образом уведомить клиента об изменении условий кредитного договора. Соответственно, если договор заключен без нарушений, законодательных оснований обязать банк снизить платеж по кредиту — нет.

Варианты снижения ежемесячного платежа по кредиту

В российской практике подобные случаи встречаются достаточно часто. Несмотря на то, что позиция судов на стороне кредитных организаций, заемщикам удается добиться снижения ежемесячных платежей.

Отдельно следует пояснить о способе снижения платежей через суд. В Российской Федерации действует принцип добровольности и свободы договора. Это означает, что ничего не вынуждало заемщика подписываться под условиями договора, которые в определенный момент становятся для него невыгодными.

Вместе с этим, кредитор и заемщик на суде нередко приходят к мировому соглашению, результатом которого становится пересмотр первоначальных условий кредитного договора. Из более доступных вариантов снижения платежа целесообразно выделять следующие:

  • Снижение процентной ставки.
  • Реструктуризация.
  • Рефинансирование.

Если реструктуризация и рефинансирование — отдельные механизмы, то снижение процентной ставки может быть составной частью каждого из них.

Прямое назначение этих изменений заключается в улучшении текущего положения заемщика.

Частичное погашение общей суммы долга гарантирует уменьшение ежемесячного платежа, но такой вариант доступен лишь отдельной части заемщиков, не имеющих финансовых затруднений.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Снижение процентной ставки напрямую определяет уменьшение ежемесячного платежа по договору. С практической точки зрения это наиболее простой и быстрый способ снижения кредитной нагрузки.

Положительное решение банка в подавляющем большинстве случаев выносится при изменении условий кредитной программы, за оформление которой ранее взялся заемщик.

К примеру, в 2019 году заемщик оформил кредит по ставке 12,5%. Через год по этому же продукту банк снижает ставку до 9,5%.

В этом случае клиент имеет достаточные основания для подачи на имя кредитора заявления о снижении процентной ставки.

Еще одним поводом для обращения в банк на предмет снижения процентной ставки признается понижение ключевой ставки Банка России. На уже заключенные договоры понижение ключевой ставки не распространяется. Но это обстоятельство может помочь клиенту в решении вопроса в свою пользу.

Как обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки

Внимание следует акцентировать на том, что банк не обязан идти навстречу заемщику, и менять первоначальные условия кредитного договора. Поэтому обращение в кредитную организацию должно выражаться в форме просьбы, а не требования.

В адрес банка подается заявление. Оно не имеет унифицированной формы. На официальных сайтах некоторых кредитных организаций для свободного скачивания размещаются бланки подобных заявлений. При обращении в кредитную организацию необходимо руководствоваться тремя основными правилами:

  • Новым клиентам банк по этому же кредитному продукту предлагает более выгодные условия.
  • Заявление составляется грамотным образом, с обозначением причин, по которым банк может пересмотреть условия кредитного договора.
  • К заявлению нужно прикрепить доказательства того, что сторонние банки по кредитам устанавливают ставки меньшего размера.

Гарантии того, что кредитная организация примет положительное решение, — нет. Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться: от 30 дней до полутора месяцев. Ответ на заявление поступает независимо от решения банка — положительного или отрицательного.

Кто может рассчитывать на положительное решение

Какого-либо алгоритма, следуя которому получится снизить ставку по кредиту, не существует. Ни одна схема не гарантирует заемщику положительный исход. Больше шансов на положительный исход при следующих обстоятельствах:

  • Отсутствие просрочек по кредиту.
  • Срок действия кредитного договора — не менее 12 месяцев (либо до конца срока остается не менее одного года).
  • Сумма текущей задолженности — от 500 000 рублей.
  • По кредиту не проводилась реструктуризация.
  • Клиент пользуется дополнительными услугами кредитной организации.

Эти моменты не являются безусловными. В случае их наличия, за банком закрепляется право на отказ в снижении процентной ставки без озвучивания причины подобного решения. На подачу повторного заявления может быть введен временный мораторий. Срок действия моратория — от одного месяца.

Уменьшение ежемесячного платежа путем реструктуризации кредитной задолженности

Реструктуризация — изменение условий договора в сторону их улучшения для заемщика. Эта мера не закреплена в законодательных актах, поэтому стороны обращаются к ней на основе добровольного и свободного решения.

Просроченная задолженность вредит не только заемщику, но и кредитору. Заключая кредитный договор, банк рассчитывает на своевременный возврат суммы с процентами. Просрочки по оплате тормозят процесс «работы» денег банка. По этим и некоторым другим причинам кредитная организация идет навстречу клиенту.

Что меняется после реструктуризации задолженности

Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного соглашения между банком и клиентом. Единой программы, по которой меняются условия кредитного договора, — не существует. К этой мере банки прибегают индивидуально по отношению к каждому конкретному случаю.

Речь идет о праве банка, которое он использует по личному усмотрению. До реализации механизма кредитная организация тщательно анализирует потребности заемщика. В результате реструктуризации клиенту предлагается:

  • Увеличение сроков действия кредитного договора — увеличение сроков напрямую определяет уменьшение ежемесячного платежа.
  • Уменьшение процентной ставки — как отдельная мера в рамках реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Отмена штрафов, неустойки, и прочих санкций за неисполнение условий договора со стороны заемщика.
  • Изменение графика платежей.

Эти инструменты используются банками как по отдельности, так и все одновременно. Реструктуризация проводится для того, чтобы заемщик смог нормально исполнять свои обязательства перед банком.

Если ожидаемый результат не достигается, и заемщик вновь выходит на просрочку, банк имеет основания требовать возврат полной суммы задолженности. Подобное условие должно быть предусмотрено дополнительным соглашением между сторонами.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — один из вариантов изменения условий кредитного договора в сторону их улучшения. Если сравнивать сложность реализации всех перечисленных вариантов, то рефинансировать кредит намного проще, чем, к примеру, добиться от банка права на реструктуризацию.

По основным условиям рефинансирование следует рассматривать в одной плоскости с реструктуризацией. Разница заключается в том, что первый способ — соглашение заключается с нынешним кредитором, а второй — со сторонней кредитной организацией.

Плюс, по рефинансированию банки предлагают конкретные условия — суммы, сроки, процентные ставки. В случае с реструктуризацией все решается на сугубо индивидуальном уровне.

Рефинансирование кредитов МТС Банк

Макс. сумма5 000 000Р
СтавкаОт 8.4%
Срок кредитаДо 5 лет
Мин. сумма50 000 руб.
ВозрастОт 20 лет
РешениеОт 1 мин.

Как рефинансировать кредит в банке

Если банк отказывает в снижении процентной ставки и реструктуризации, кредит можно рефинансировать. Практически у каждой крупной кредитной организации в линейке имеется соответствующий продукт. Для реализации механизма необходимо придерживаться следующей последовательности действий:

  1. Найти предложение банка о рефинансировании кредитов.
  2. Подать заявку.
  3. Предоставить банку документы — к стандартному списку документации может быть добавлена и копия кредитного договора.
  4. Дождаться решения кредитной организации.

Лучшие предложения банков по рефинансированию онлайн →

Решение в большинстве случаев принимается в течение 1-3 дней. Если оно будет положительным, новый кредитор полностью погасит задолженность заемщика по текущему договору. Временная вторым банком сумма станет предметом кредитного договора.

К рефинансированию целесообразно обращаться, если предложенные вторым банком условия в лучшую сторону отличаются от первоначальных. В идеале: уменьшенная ставка, комфортный ежемесячный платеж, подходящие сроки кредитования. По структуре подобные соглашения практически ничем не отличаются от стандартных кредитных договоров.

Официальные источники информации:

  • Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) — ссылка.

Об авторе

Анатолий Дарчиев Высшее экономическое образование по специальности “Финансы и кредит” и высшее юридическое образование по направлению “Уголовное право и криминология” в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/kak-umenshit-platezh-po-kreditu/

Уменьшения ежемесячного платежа по кредиту

Как снизить выплаты по кредиту

Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту – мера, которая нередко требуется заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Есть несколько способов, как сделать размер погашения более низким и облегчить процесс уплаты займа.

Досрочное погашение ипотеки: уменьшать платёж, срок или выбрать 3-й вариант?

Когда требуется уменьшение погашения?

Снижение размера очередного платежа может понадобится в том случае, если заемщик столкнулся с материальными проблемами.

Ухудшение платежеспособности возможно в следующих случаях:

  • Потеря трудоспособности. Если человек тяжело заболел или получил травму, у него возникают проблемы с работой и требуется много денежных средств на лечение. В связи с этим, вносить платежи на старых условиях становится сложно.
  • Увольнение с работы. Это самая частая причина ухудшения финансовой состоятельности человека. При потере рабочего места заемщик остается без заработной платы, а на поиски нового требуется время. Поэтому такие должники нуждаются в облегчении погашения долга.
  • Появление ребенка в семье. Рождение малыша требует дополнительных затрат, что сказывается на бюджете семейства и создает трудности с оплатой займа.

Также могут быть другие уважительные причины неуплаты. Их наличие необходимо доказать документально. Подтвердить увольнение поможет трудовая книжка, рождение ребенка – соответствующее свидетельство, потерю трудоспособности – медицинское заключение.

У кого высокий шанс на уменьшение платежа?

Банковское учреждение, в котором открыт кредит, согласится на облегчение погашения займа, если должник:

  1. Ранее не допускал просрочек.
  2. В течение длительного времени является клиентом банка.
  3. Имеет зарплатную карту этого учреждения.
  4. Предъявил достаточно доказательств, что у него есть уважительные причины, из-за которых он не платит кредит.

Также важно убедить заемщика, что он сможет в дальнейшем без проблем погашать задолженность.

Способы снижения

Существует несколько методов, как уменьшить платеж по займу в банке. Какой из них выбрать, решать самому заемщику в зависимости от того, насколько тяжело его финансовое положение.

Отсрочка оплаты

Если возникли временные проблемы с деньгами, лучше всего воспользоваться отсрочкой погашения.

Она бывает нескольких видов:

  • Освобождение от уплаты основного долга. В этом случае гражданину требуется платить только проценты.
  • Освобождение от внесения процентов. При такой отсрочке оплате подлежит только основной долг.

Оба этих способа помогают снизить ежемесячный платеж, но только на конкретный период времени, который устанавливается кредитором.

В исключительных случаях банк может предложить полную отсрочку, при которой должник имеет возможность вовсе не платить кредит в течение определенного времени.

Реструктуризация

Уменьшение ежемесячной суммы платежа по кредиту возможно также путем реструктуризации задолженности. Иными словами – это изменение условий кредитования.

Банк согласится на реструктуризацию только, если должник докажет, что неуплата была допущена по уважительной причине.

Проводится реструктуризация разными методами. Но самым популярным является уменьшение платежа по займу. Осуществляется это путем продления срока кредитования. Но стоит понимать, что данный способ чреват увеличением общей переплаты.

Также есть иные способы реструктуризации, к примеру, изменение порядка погашения долга, изменение валюты.

Рефинансирование

Еще одним методом снижения очередного платежа по кредиту является рефинансирование. Проводится оно в другом банке. Суть услуги заключается в оформлении нового займа для погашения старого. При этом условия нового кредита должны быть выгоднее, чтобы платеж был меньше.

Многие банки специально создают программы рефинансирования. Оформление нового займа происходит также, как и любого другого. Заемщик подает заявку и документы, сотрудники его проверяют и принимают решение.

Если решение принято положительное, то далее процедура предполагает перечисление денежных средств в тот банк, где открыт старый кредит. В результате там долг закрывается, а в новом банке, наоборот, открывается. Теперь уже заемщику требуется погашать задолженность перед другим кредитором.

Чтобы банковское учреждение согласилось на рефинансирование, гражданин должен соответствовать определенным требованиям.

К ним относят следующее:

  1. Возраст от 21 года.
  2. Российское гражданство.
  3. Прописка в регионе, где работает отделение банка.
  4. Официальное трудоустройство.
  5. Стабильная заработная плата.

Стоит отметить, что банк откажет в рефинансировании, если по старому кредиту у заемщика были допущены просрочки.

Что будет, если не платить кредит?

Если должник не будет погашать задолженность по кредиту, его ждут негативные последствия. В первую очередь это штрафные санкции. Из-за них размер долга будет увеличиваться с каждым днем. Поэтому чем больше просрочка, тем крупнее в итоге будет сумма.

Сотрудники банковского учреждения будут звонить, присылать письма с требованием оплатить кредит. Если количество дней просрочки достигнет 120 дней, кредитор может подать в суд.

Это будет самой радикальной мерой, которая может повлечь за собой продажу имущества должника и возвращение банку вырученных средств.

Можно ли законным способом избежать оплаты займа?

Есть несколько способов, которые могут помочь совсем освободиться от погашения задолженности по кредиту.

К ним относится следующее:

  • Признание кредитного договора недействительным. Процедуру можно провести при наличии веских оснований, к примеру, отсутствие у кредитора лицензии, оформление соглашения без соблюдения установленных правил или под влиянием обмана, заблуждения.
  • Использование страховки. Это возможно только при наступлении страхового случая, к примеру, при наступлении тяжелой болезни, потере работы, смерти.
  • Инициирование процедуры банкротства. Физическое лицо может обанкротиться, если сумма его долга превышает половину миллиона рублей. Также возможно банкротство, если размер задолженности меньше, но заемщик может доказать, что ему действительно нечем платить.

Также есть еще один способ неуплаты, но он является не совсем законным. Это выжидание окончания срока давности по взысканию – 3 лет. Этот метод нежелателен, потому что заемщика могут привлечь к ответственности за умышленное нежелание исполнять кредитные обязательства.

Таким образом, уменьшения суммы очередного платежа по займу можно добиться разными путями.

Главное, иметь уважительные причины неуплаты и суметь доказать это кредитору.

Народный банкир• Как уменьшить платеж по кредиту?

Читайте так-же: Нечем платить кредит что делать

Источник: https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/sposoby-umensheniya-ezhemesyachnogo-platezha-po-kreditu/

Знайте свои права
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: